Milenial yang bergabung dengan layanan pembayaran dalam upaya menghindari utang kartu kredit mungkin tidak menyadari bahwa membeli sekarang bisa berarti membayar nanti dengan kesehatan kredit mereka.
Maddy Lalic masih remaja ketika dia bergabung dengan penyedia terkemuka beli sekarang bayar nanti. Permohonan tersebut disetujui dan pengeluarannya segera melampaui $300 seminggu yang ia peroleh sebagai pekerja biasa.
“Kedengarannya sangat buruk, tapi Anda merasa seperti tidak mengeluarkan uang ketika membelanjakannya seperti itu,” kata Ms Lalic, yang mengatakan bahwa dia menggunakan Zip Pay untuk perawatan kecantikan seperti pengisi bibir dan laser hair removal, dan Afterpay untuk pakaian dan aksesoris.
Untuk berita dan video terkait Keuangan Pribadi lainnya, lihat Keuangan Pribadi >>
Dia mengatakan bahwa dia selalu membayar cicilan tepat waktu, namun kebiasaannya muncul secara tak terduga tahun lalu ketika Maddy – yang kini berusia dua puluhan – mengajukan pinjaman mobil.
Dia akhirnya diberi pinjaman, namun pengalaman ini menunjukkan pengawasan yang bisa diharapkan konsumen sebagai akibat dari standar pinjaman yang lebih ketat dan akses bank yang lebih besar terhadap sejarah terkait kredit.
Heather McGovern, manajer pemasaran pemberi pinjaman MyState yang terdaftar di ASX, mengatakan perilaku pembayaran positif dan negatif kini diperhitungkan oleh pemberi pinjaman ketika memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman dalam jumlah besar.
“Apa yang harus dilakukan bank saat ini jauh lebih ketat dibandingkan sebelum adanya komisi kerajaan,” kata McGovern.
“Apakah orang ini mempunyai riwayat peminjaman, dan apakah mereka menghabiskan uangnya untuk hal-hal semacam ini?”
Zip dan Afterpay tidak didefinisikan sebagai penyedia kredit karena tidak membebankan bunga, sehingga tidak perlu menilai situasi keuangan seseorang saat mendaftar.
Namun dampak terhadap riwayat kredit dari layanan beli sekarang, bayar nanti berasal dari fakta bahwa beberapa orang melakukan pemeriksaan kredit setiap kali jumlah tertentu dibelanjakan.
Jika beberapa pertanyaan diajukan dalam waktu singkat, skor konsumen secara keseluruhan dapat diturunkan, yang pada gilirannya dapat membatasi akses terhadap pinjaman di masa depan dari lembaga keuangan lain.
“Banyak generasi milenial tidak menganggap layanan beli sekarang bayar nanti sebagai produk kredit, padahal memang demikian,” Geri Cremin, pakar pelaporan kredit CreditSmart, mengatakan kepada AAP.
“Bagi banyak generasi muda, ini akan menjadi salah satu kontrak kredit pertama mereka – ini adalah awal dari profil kredit mereka ke depan, bahkan sebelum kontrak telekomunikasi – dan perlu diingat bahwa perilaku pembelian saat ini akan berdampak di kemudian hari. “
Jumlah keseluruhan warga Australia yang menggunakan Afterpay, Zip, dan lainnya meningkat dari 400.000 pada tahun 2015/2016 menjadi sekitar 2 juta dua tahun kemudian, menurut data ASIC.
Milenial berusia antara 18 dan 34 tahun adalah yang paling cepat mengadopsi layanan beli sekarang, bayar nanti, dan sektor ini terus berkembang.
Citi Australia baru-baru ini bermitra dengan pedagang online kogan.com untuk menawarkan pembayaran cicilan kepada pelanggan kartu kredit, sementara Commonwealth Bank menginvestasikan $100 juta di Klara, salah satu pesaing utama Afterpay di pasar AS.
Masyarakat Australia akan segera berhutang beli sekarang, kemudian perusahaan akan membayar sekitar $1 miliar dan menurut Consumer Law Action Center sekitar satu dari enam pengguna tidak akan dapat melakukan pembayaran tepat waktu.
Afterpay mengatakan 95 persen pembayarannya tidak dikenakan biaya keterlambatan, meskipun tercatat biaya keterlambatan sebesar $46 juta pada tahun fiskal terakhir.
“Ini sangat memprihatinkan bagi kami karena ini adalah uang untuk seseorang yang tidak dapat melakukan pembayaran dan terkena biaya tambahan,” kata Patrick Sloyan dari Consumer Law.
Beberapa layanan beli sekarang bayar nanti mengatakan mereka telah meningkatkan pengawasan terhadap pengguna sejak komisi kerajaan jasa keuangan.
Pada bulan Juli 2018, Afterpay bermitra dengan agen verifikasi ID pihak ketiga eksternal untuk lebih membatasi pengguna layanan di bawah umur.
Zip Pay mengatakan pengguna melakukan pemeriksaan ID secara menyeluruh, dan batas pengeluaran ditingkatkan secara bertahap berdasarkan perilaku pelanggan.
“Kami melihat semakin banyak konsumen, terutama kaum milenial, yang beralih dari pilihan kredit tradisional dan menuntut model kredit yang sederhana, lebih fleksibel, transparan, dan bertanggung jawab,” salah satu pendiri dan direktur Zip, Peter Gray, mengatakan kepada AAP.
Basis pelanggan Zip tumbuh menjadi lebih dari 1,3 juta pengguna di seluruh Australia, sementara jumlah rekening kartu kredit turun lebih dari 1,5 juta dalam 12 bulan hingga Maret 2019, menurut angka Reserve Bank baru-baru ini.
Menurut penelitian dari Credit Smart, generasi milenial dua kali lebih mungkin menyadari rezim pelaporan kredit baru – yang mencakup perilaku seperti membayar kembali pinjaman tepat waktu – yang diperkenalkan tahun lalu dibandingkan generasi yang lebih tua.
Namun, mereka masih belum sepenuhnya memahami seluruh implikasi dari penggunaan layanan beli sekarang bayar nanti.
McGovern dari MyState mengatakan kemudahan akses membuat pendaftaran menjadi sebuah proposisi yang menarik meskipun ada risiko di masa depan.
“Sangat mudah untuk mendaftar secara online dan sangat cepat, keseluruhan pengalamannya sangat bersih dan mudah, terhubung langsung ke titik penjualan,” katanya.
“Rasanya risikonya lebih kecil.”
